Warum kalkuliert die Bank bei der Baufinanzierung mit einer höheren Rate als ich selbst?

Was, wenn die eigene Kalkulation passt, aber die Bank sagt, die Rate sei zu hoch? Der Grund liegt im sogenannten „Prüfzinsatz“.

Banken rechnen mit höheren Zinsen als aktuell vereinbart – meist zwischen 5 % und 8 %. Damit testen sie, ob Sie die Rate auch dann noch tragen könnten, wenn das Zinsniveau künftig wieder steigt.

Diese Sicherheitsrechnung nennt man fiktive Annuität. Sie soll sicherstellen, dass Ihre Finanzierung langfristig stabil bleibt.

Zusätzlich kalkulieren viele Banken nicht nur mit einem höheren Zins, sondern auch mit einer Mindesttilgung – meist zwischen 2 % und 3 %. Dadurch entsteht eine realistische Monatsrate, die zeigt, ob das Darlehen auch langfristig tragfähig ist.

Für Sie bedeutet das:
Die Bank setzt bewusst eine höhere Rate an, als Sie tatsächlich zahlen, um zukünftige Risiken einzubeziehen.

Das ist kein Misstrauen, sondern Vorsicht – denn niemand kann garantieren, wie sich Zinsen und Lebenshaltungskosten entwickeln.

Mini-Beispiel:
Sie zahlen laut Angebot 1.200 € Rate bei 3 % Zins. Die Bank prüft aber mit 6 % Zins und 2 % Tilgung – also mit rund 1.800 €. Besteht die Rechnung trotzdem, gilt der Kredit als sicher.